宋朝也放高利貸:沒錢可押妻女
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導讀:《水滸傳》裏有兩個片段,一是西門慶在發達之後,四處放款放貸,而魯達在寄身文殊院之後,也將自己的本錢借給一些商人,他們的行爲既不是樂善好施也不是免費借貸。他們的行爲用現代話來說,叫放高利貸。其實從宋朝開始,就有放高利貸這個行業了。
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宋代官營放貸機構叫交子務、會子務,私營的叫交子鋪、交引鋪、錢引鋪。私人第一放貸人叫錢民(錢人、錢主、庫戶),第二放貸人叫行錢(行人)。田契、地契、金銀器是最好的抵押品,沒財產抵押,可以質押妻女。
閒錢多得燙手的“錢民”,業務巨忙,分手乏術,遂委託、僱請“行錢”爲代理人,代爲放債經營。至於利息,共同瓜分,瓜分比通常是五五開。“行錢”無本取利,自然積極性高。這二者類似房地產老闆和售樓小姐,售樓小姐手段越多,賣樓越多,樓價越高,提成越多,若賣掉N億的樓盤,還有年終獎500萬給你拎回家。
王明清的《投轄錄》說,開封有個“大桶張家”,超級土豪,手下一大班子行錢。某天,張家的二世祖到行錢孫助教家作客,老孫辦酒置席款待這爺,喊閨女勸酒,“容色絕世”,二世祖要求娶做媳婦。老孫眼睛一亮,卻怪不好意思地說,我是您老的家奴,家奴做了郎主的丈人,會被親鄰笑話的。
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洪邁的《夷堅志宋代的交子務開的契約》說,江西撫州有個販布起家的陳泰,發財後,放高利貸給附近州縣,生意紅火。淳熙五年(1178年),老陳到樂安縣討債,卻小命嗚呼。殺人犯叫曾小六,老陳的代理人之一。曾小六借了老陳500貫錢放貸,本賺利,利滾利,發了財,當了“甲首”,開了貨棧,存布幾千匹,但想做“老賴”,於是直接幹掉老陳。
這兩個故事說明:第一,行錢與錢民,類似夥計與老闆,並沒有人身依附關係,是純粹的貨幣依附關係,因此風險較高,比較考驗人品。第二,行錢們哪怕自稱奴才,但絕非下層百姓,曾小六是“甲首”,老孫是“助教”,均屬地方勢力的代表。第三,商業資本轉化爲高利貸資本,高利貸資本又轉化爲手工業作坊的生產資金。第四,錢民尋找代理人經營高利貸,在宋代相當普遍。第五,大款錢民的高利貸活動,範圍很廣,與行錢上下勾結,結成一個相當可觀的高利貸網絡。
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如果行錢辦事靠譜,錢民信任,有時還代替錢民去經營大宗買賣。《夷堅志》記載,泉州王元懋“所蓄奩具百萬緡”,“主舶船貿易”,淳熙五年,委派行錢吳大做全權代表,帶領38人的貿易團隊,出洋搞貿易,一去10年。
我們都知道,宋代出現了中國歷史上最早的紙幣“交子”。而宋代官營放貸機構就叫“交子務”,紙幣的發行更快速地催化了“放高利貸”這種交易的產生。不過古代的貸款項目更“多樣”了點,他們沒錢還可抵押妻女。
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