在古代錢莊到底是幹什麼的?和當鋪有何不一樣?
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“閣中帝子今何在,檻外長江空自流”,遙望歷史的河流,感受歷史的滄桑,和小編一起走進了解錢莊的故事。
陸小鳳在大通錢莊一揮手,掌櫃的屁顛屁顛地陪着笑,拿出幾千兩銀票。小娘子把孃親給的金釵拿去當鋪,交代好自己還會贖回,這才一臉不捨地離開。這些畫面熟悉吧?
那麼,古代錢莊到底是幹什麼的?經營和盈利祕訣是什麼?當鋪也放款,二者區別是什麼?查查古代錢莊老底,看看人家是怎麼賺錢的!
1.古代錢莊概念和業務模式
①錢莊和業務:
錢莊屬於古代金融機構,可簡單理解爲後來銀行的雛形,但銀行並非由古代錢莊發展而來,而是由國外傳過來的。儘管同屬金融機構,但錢莊有地域性特點,多分佈於江南,規模要少,運轉機制也有很大區別。
錢莊常見獨資和合資兩種模式。"銀號"、"票號"都是錢莊別稱,源於古老的兌換機構。
早期錢莊靠匯兌賺錢,甲地存入,乙地交割,如影視常見錢莊取銀票場景,存款無息,錢莊收息。明清時發展成爲經營存款、放款(包括抵押放款)和短期拆息等業務的封建金融機構。
錢莊一直到民國還存在,國外銀行進來後彼此有過合作,錢莊最終被銀行所取代。
②錢莊的運作模式:
錢莊收受存款,支付利息;同時放出款項,獲取利息。很明顯,放款利息更高。這只是錢莊賺錢的理論,實際玩起來絕對不簡單。
錢莊的客戶並非普通百姓人家,服務對象以古代商人爲主,當然也會有一部分公款。
錢莊放款分活期和定期。定期放款通常有季節性規律,比如按季度來。古代商人常經營各種糧食、農副產品、土特產和藥材等,這些都有季節性。可見錢莊經營主動適應商業規律,契合商人實際情況。商者,誠信又精明。
這裏有個"潛規則":
錢莊自然信用如金,否則可能面臨倒閉,而商人同樣以信用爲行業信條。實際上,無論哪方失信,雙方都有能力讓對方在圈內名譽掃地。這就是古代信用放款的可行性。
既爲信用放款,風險不能絕對避免。有時錢莊也制訂成文規定,有條有款有誠信,雙方嚴格恪守,以最大程度避免欠賬風險。
2.錢莊和當鋪的最大區別
當鋪又稱典當行,主營抵押放款業務。這個經營方式稱典當,抵押人即客戶稱當戶。當鋪業務屬高息放款行爲,放款金額通常不超過典當物品價值的一半。問題不止於此。
當戶低價當掉物品多因應急,自然希望日後贖回。這裏就有個贖期,當戶贖回時要支付利息。期滿未贖,當鋪可直接把物品拍賣掉。
當鋪和錢莊最大區別來了:
錢莊業務以雙方誠信爲基礎,薄利經營。當鋪業務是高利息,只看期限。贖期滿,當鋪可直接賣掉抵押物品。當鋪求利,當戶應急,本是合理交易,雙方都無法保證贖回行爲。
3.錢莊經營和盈利的祕訣
老話說"無商不奸",商人的錢最難賺。錢莊靠利息差無疑是薄利,畢竟還有風險存在,它們是怎麼賺錢的呢?薄利多盈說起來容易。
①首先錢莊牢握倆原則: 放款取息和存款付息差價;貨幣兌換差價。這是盈虧保證。存借利息差,是錢莊最重要業務收益。
②最高效經營。業務運轉到極致,精打細算到極致,這是錢莊薄利多盈的精髓。祕訣是:薄利多收,安全放空。這就是"內空外通"。
內空:錢莊儘量放出所有收款;外通:錢莊盡力吸收外部存款資金。原則上,錢莊貸出所有收款,外部存款源源不斷進來,再貸出,如此形成良性循環,且避免錢莊寸頭不足。
錢莊業務那麼大,利潤那麼高,就是靠這兩招: 內空外通和精打細算。
③錢莊時刻掌控金融行情和商業市場。運轉高效,規避風險,資金進出不斷週轉,就像劉皇叔說的"不要停,繼續轉",盡力減少資金滯留錢莊的時間,滯留意味着賠錢(付存款利息)。
④存放同行。錢莊的閒置資金,不但不生利,錢莊還要支付收款利息。錢莊也學客戶,把閒置資金存在其他錢莊同行,如此可獲利息。有些錢莊需要週轉資金,同行自然相熟。
金融商業瞬息萬變,剛存其他錢莊一週,忽然有商人來借大宗款項。這種情況肯定有。所以錢莊存放同行週期很短,通常爲三兩週。所以說商人精明,一個銅板也得給我生利!
⑤傳統兌換業務。明清流行白銀貨幣,所謂元寶、錠銀、碎銀,重量和成色不一,這些以自然形態流通的,長期以來沒有統一制度。
另外朝廷有專門發行的"制錢",就是銅錢,面額不一,各發行機構也不太一樣。於是錢莊出現了白銀和制錢兌換業務,並收息。
怎麼樣?假如給你一個錢莊大掌櫃職位,你有沒把握在試用期內把它搞倒閉?
4.錢莊其他業務
古代錢莊實力有大小,但通常都有副業。
最基礎的,生金生銀買賣,鑑定各種貨幣真假,對金屬貨幣覈價等,都在錢莊經營範圍內。實力強大的錢莊,東家兼設金銀店面,包括各種器具和首飾的鑄造和買賣。
錢莊屬金融機構,本身掌控貨幣兌換,自然有控制金銀市價的能力,投機活動有時難免。
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